人寿保险的生命风险及保单的储蓄性特点介绍

生命风险的相对稳定性
　　以生命风险作为保险事件的人寿保险,其主要风险因素是死亡率。死亡率的规律直接影响人寿保险的经营成本。对于死亡保险而言,死亡率越高,则费率越高。死亡率因素受很多因素的影响,除了年龄、性别、职业等因素外,政治经济、医疗保健、生活习惯等诸多因素都对死亡水平产生直接或间接影响。同时,死亡率随着经济的发展、医疗卫生水平和生活水平的提高而不断降低,因此可以说死亡率是变动的。但是根据许多专业机构对死亡率经验的研究结论,死亡率因素较其他非寿险风险发生概率的波动则是相对稳定的,所以在寿险经营中,由于巨灾风险较少,稳定性较好,与此相适应在寿险经营中对于再保险手段的运用相对较少,保险公司只是对于大额的次标准体保险进行再保险安排：
　　寿险保单的储蓄性
　　购买商业保险的主要目的是获得风险保障,人寿保险在为被保险人提供经济保障的同时,兼有储蓄性的特点。人的死亡率随年龄的增加而增加,而人寿保险的保费采用的是均衡保费,这样投保人早期交纳的保费高于其当年的死亡成本,多余的部分保险公司则以预定的利率进行积累。一般而言,人寿保险的保费可以分为风险保费和储蓄保费两部分,某些险种的储蓄性极强,如终身死亡保险和两全保险,储蓄保费的投资收益使得投保人不仅可以获得保障,同时可以享受投资所带来的收益。