人身保险产品的多元化发展介绍

寿险市场的国际化。20世纪90年代开始,各国金融机构和业务的国际化进程继续加快。我国加入世界贸易组织,实际上就是融人经济全球化浪潮的必要程序。寿险市场作为金融市场的重要构成部分,必然顺应这一历史潮流,国际化成为未来发展的必然趋势。
　　寿险产品功能的扩展和寿险产品的多元化。保险产品功能已经由原来的单一保障功能扩展到储蓄和投资功能,出现了集保障、储蓄、投资于一体的寿险产品。
　　寿险产品功能的扩展是寿险发展的必然结果,也是金融服务一体化的要求。由于人寿保险是长期储蓄性业务,在计算保险费时就必须考虑利息因素。寿险公司必须有效地运用资金才能保证给付,如果寿险公司资金运用的收益率高,还可以通过保单分红使投保人获得更大的利益。投保人投保人寿保险,主要是为了获得保障,获得收益是其附带目的之一。寿险公司把提高投资收益率、多给保户分红作为吸引客户的手段之一,寿险产品的投资功能将充分发挥。人们可以把人寿保险单看作一项个人金融资产,把投保人寿保险当作一项投资手段。因此,人寿保险未来发展的趋势之一就是投资功能不断强化。不仅长期人寿保险如此,短期的意外伤害保险也有长期化、投资化的趋势。例如我国已开办的意外伤害期满还本保险,投保人交纳一笔保险储金,保险期限可长达5年、8年,以保险储金所生利息作为保险费,保险期满时,不论是否发生过赔款,保险人都把储金返还给投保人。此外,随着金融自由化的发展,金融业内部长期处于分离状态的银行业,证券业和保险业已经开始走向融合,这就使得新型金融产品具有综合性金融功能,即包括原来各单一金融机构提供的金融产品功能。
寿险产品功能的扩展必然带来寿险产品的多元化和险种结构的多层次。随着人口的老龄化和医疗保健服务水平的提高,目前,在发达国家年金保险和健康保险以更快的速度发展,在人身保险中,年金保险和健康保险所占的比重将超过死亡保险和两全保险。在死亡保险、两全保险中,普通寿险仍会稳步增长,简易寿险则会加速萎缩,最终退出人身保险的舞台：在发展中国家,死亡保险、两全保险仍将占较大的比重。年金保险的发展速度会略快于死亡保险、两全保险,健康保险发展速度缓慢。在死亡保险、两全保险中,简易寿险在一定时期内仍能发展,但速度缓慢,在人身保险中所占的比重会逐步下降。由于社会保险的不足,不仅个人需要投保人身保险,企业也有必要为职工投保人身保险。所以无论在发达国家还是在发展中国家,团体寿险、团体年金保险的增长速度会超过个人寿险和个人年金保险。此外,为满足人们个性化需求,寿险产品的种类必将进一步增加。