安然事件结局启示;保险不能完全躲避债务

美国安然公司破产后,好几千公司员工的退休基金在一夜间化为乌有,而夫妇俩因购买了年金保险,债权人无法以此为由起诉他们,因此莱夫妇破产后,其奢华的生活没有受到任何影响,遗憾的是,这不是故事的全部。
　　安然老板肯尼斯?莱年金事件的结局　　几个星期前,我又一次在香港看到同行在电视上宣传保险时用到安然老板肯尼斯莱(Kenneth Lay)的例子。这个反复出现在各中文媒体,莱夫妇的年金故事并不复杂：美国安然公司在2002年12月破产,好几千公司员工的退休基金在一夜间化为乌有。　
　而夫妇俩有“先见之明”,在2000年各购买了一份年金保险。从2007年开始,肯尼斯莱夫妇就能享用90万美元的年金了。而更绝的是,在美国,大多数州都规定人寿保险金和年金的给付受法律保护,债权人无法以此为由起诉他们。因此莱夫妇破产后,其奢华的生活没有受到任何影响。从而也得出个结论,保险账户不会被冻结。
遗憾的是,这不是故事的全部。我搜索了一下,在中文网页上很难找到故事的结局。那就让我来把这个故事讲完。　
　让我们先来看看美国50个州对肯尼斯莱夫妇俩买的年金保险在资产保全方面有哪些规定。年金保险在美14个州里有全面的资产保全功能,即债权人甚至法院的判决都无法触及到债务人在这些州里购买的年金保险；有26个州规定,债务人的部分年金保险受到法律的保护。如在肯塔基州,每月年金保险金里仅有350美元受到保护；还有20州的法律对年金保险没有保护。　
　那么是不是如我们的媒体所说,债务人无权要求莱夫妇用购买的年金来抵缴债务呢？肯尼斯莱夫妇一方面比较幸运,他们所在的德克萨斯州就是年金保险受保护的14个州之一；他们不走运的是,不管是那个州,都有类似下面的规定：如果债务人在购买保险时有欺诈意图,法律均不予保护。