存款保险制度的核心是什么

一、存款保险条例细则全解析虽然在防范系统性金融风险上,存款保险制度具有许多优点。但是,如果缺乏合理设计和配套制度配合的情况下,存款保险制度反而可能会放大逆向选择和道德风险,加剧系统性金融风险。而存款保险制度条例,正是围绕着如何确定投保机构范围、设定适当的保险限额、合理融资设计和存款保险定价以消除道德风险展开的。投保金融机构范围是全覆盖还是部分覆盖？
从征求意见稿看,第二条指出凡是中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构,应当依照本条例的规定投保存款保险。
从该条例看,存款保险的投保机构将做到全部覆盖。建立存款保险的初衷就是为了保障储户的利益,而没有四大行的存款保险制度很难切实保障储户的利益。四大国有银行存款占据整个银行体系的半壁江山,没有四大行的参与很难筹集到充足的存款保险基金,无法有效发挥存款保险基金处理银行危机的能力。如果仅将特定金融机构纳入存款保险体系,比如仅建立农村金融机构的存款保险公司。
但专门针对其他银行建立存款保险会向市场发出不利的信号,储户会认为该类银行经营风险较大才选择被存款保险制度庇护。所有的银行都被强制纳入存款保险体系,经营稳健的银行就有动力去监督经营激进银行,存款保险公司也能筹集到充足的基金,提高公众对存款保险的信心。储户存款账户是全额保险还是限额保险？所谓限额保险,即是确定存款赔付的上限。
从条例看,中国存款保险制度和国际经验一样,实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。但50万元的赔付标准可能对储户过度“保险”。中国人均GDP约为4.2万元,国际上主要国家最高保险限额约为人均GDP的4