年金按给付终止时间分为哪几种？

给付期间取决于投保人所选择的给付方式。常见的给付选择包括终身年金、固定年金和限期生存年金三种。
　　(一)终身年金
终身年金是一种至少在指定个人的生存期间定期给付的年金,有的终身年金还保证提供更多的给付。常见的终身年金包括纯粹终身年金、固定期间终身年金和全额偿还终身年金三种。
1．纯粹终身年金纯粹终身年金又称普通终身年金,是一种仅在年金领取人生存期间定期给付的年金。保险公司在年金领取人死后不负有给付责任。这种产品从事前的、精算的角度看是公平的。但由于年金领取人的死亡时间是不确定的,假设某人购买了一个10年延期年金,每月给付1 200元,趸缴保费为5万元,10年后开始按月领取年金,但在领取第二个月的给付之前因意外事故死亡,保险公司按年金合同停止给付,从而使投保人所缴保费大大超过实际得到的给付总额。很多人不愿意承担这种风险,倾向于选择保证更多的终身年金。
2．固定期间终身年金固定期间终身年金是一种在年金领取人生存期间定期给付,并保证给付期间不少于约定期间的年金。如果年金领取人在约定期间死亡,保险公司也照常给付,直到约定期间满。约定期间可以由投保人选择,通常为5年、10年或20年。《如果年金领取人在约定期满后死亡,保险公司停止给付。在其他条件相同的情况下,投保人所选择的固定期间越长,保费越高。
3．全额偿还终身年金全额偿还终身年金又称偿还年金,它保证在年金领取人生存期间定期给付,还保证年金给付总额至少等于该年金的购买价格。也就是说,如果年金领取人在死亡是给付总额小于购买价格,则差额部分有保单指定的其他受益人领取。
　　例7．2 高先生现年55岁,用趸缴保费购买了一个10年延期全额偿还年金,保费为20万元,每年给付金额为2万元。假设高先生在(1)60岁死亡,(2)70岁死亡,(2)80岁死亡,保险公司的给付金额分别是多少?
　　分析 该保单是一个延期年金,在高先生满65岁时开始给付。
　　(1)如果高陈先生在60岁死亡,处于累积期间,保险公司根据累积价值表向高先生的遗属支付累积价值；(2)如果高先生在70岁死亡,处于给付期间,他已经领取了5年,共10万元,根据年金合同规定,保险公司还需要向高先生指定的其他受益人支付年金保费与给付总额之差,即10万元,总共支付20万元,等于保费总额；(3)如果高先生在80岁死亡,保险公司给付总额达30万元,超过了年金购买价格(20万元),按合同规定停止给付。
当然,保险公司的保证越多,年金购买价格就越高,投保人必须根据自己的保障需求、支付能力和心理感觉选择合适的年金。
(二)固定年金
固定年金是一种在约定期间定期给付、约定期满后停止给付的年金,与年金领取人生存与否无关。固定年金可以满足一个人在某一特定时期的收入需求,或者为领取其他收入之前的特定时期提供收入。比如,某企业部门经理,现年50岁,打算在60岁提前退休,但在65岁之前无法领取企业提供的退休金,他希望购买一个年金保单,为退休后、领取企业退休金前的5年时间提供定期给付。此时,他可以购买一个10年后开始给付、给付期间为5年的固定年金。
(三)限期生存年金
限期生存年金是一种在约定期限内或年金领取人死亡之前(以先发生者为准)定期给付的年金。一旦约定期限满或年金领取人死亡,给付停止。比如,10年限期生存年金的最大给付期间是10年,如果年金领取人在10年死亡,给付立即停止。
限期生存年金与固定年金的主要区别在于最大的给付期间,前者是约定给付期限与剩余寿命的较小者,而后者就是约定给付期限,与剩余寿命无关,保险人对后者所作的承诺多于前者,因此,在相同的定期给付金额下,前者的年金保费低于后者。