标准保单条款;合同构成条款和犹豫期条款

合同构成条款对构成保险人与投保人之间合同的文件加以定义。通过将保险合同条款限制在特定的书面文件,合同构成条款可以有效防止因口头陈述、声明或承诺引起的有关合同条款的争议。
　　保单合同构成条款通常规定,整个保险合同由保单及其所载条款、声明、批单,以及与合同有关的投保单、效力恢复申请书、体检报告书及其他约定书共同构成。该条款确保投保人明确保险合同中有约束力的条款和条件。
合同构成条款不仅规定了构成合同的各种文件,通常还规定：(1)只有特定人员(如保险公司的某些高级管理人员)可以对合同进行变更；(2)变更必须采取书面形式；(3)未经投保人书面形式的同意,不得对合同进行任何变更。
犹豫期条款又称免费观望条款,该条款允许投保人在收到保单后的一个约定期限(通常为10个工作日)内检查保单；在犹豫期内投保人可以撤销保险合同,并如数收回已缴保费。如果投保人在犹豫期内发现自己被公司或代理人误导,或保单所提供的保险保障不能满足个人或家庭保障需要或预期,该条款确保了投保人可以没有成本地退还保单,重新选择合适的保险,这就体现了该条款对投保人的重要意义。当然,在投保人退还保单之前,保险责任在犹豫期内仍然有效。
　　例6．1 王先生为自己购买了一张个人寿险保单并缴纳了首期保费。保险人签发保单后,由保险代理人李女士将保单交给了王先生。李女士与王先生一起检查了保单并提醒王先生,该保单包含为期10天的犹豫期。保单交付两天以后,王先生发现该保单不能满足自己的保障需要而想撤保；第三天上午就打李女士的手机,但未能取得联系；当天下午王先生不幸在一次交通事故中意外死亡。
分析 在为期10天的犹豫期内,王先生有权利撤销保单,并如数收回已缴付的首期保费。但在本案例中,王先生在保险公司知道和执行王先生的撤保意愿之前意外死亡,保单仍然有效,所以保险人应该按照该保单规定的保险责任履行义务。